マイホームの選びから購入までのノウハウ【初めてのマイホームマガジン】

マイホーム購入時の住宅ローン圧倒的低金利が目立つネット銀行


幸い現在の住宅ローンの金利は、ここ30年の中でもかなり低い状態にあります。特に金利の低い変動金利型は、最近5年間ずっと年2.475%(2014年6月現在)の低金利を維持したままなのです。

そのため国土交通省の「平成25年度民間住宅ローン実態に関する調査結果報告書」によると、個人向け住宅ローンの新規貸出額のうち変動金利型の割合がもっとも多く58%、次いで固定金利期間選択型が26.8%となっています。
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では、年2.475%の金利があり得ないほど低いかというと、そうではない。各金融機関のホームページを確認するとすぐに分かるが、金利1%以下は当たり前となっているのです。

これはほとんどの金融機関が、独自の審査基準をクリアすることなどを条件に、一定幅の金利引き下げプランを用意しているからです。
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特にネット銀行系の低金利が目立ち、中には年0.65%という金利も出てきました。

金利1%と0.65%ではそれほどの差はないと思うかもしれないが、実際はどうなのか??。
金利0.65%と都市銀行や地方銀行に多い金利0.975%を比べると以下のようになります。

・金利0.65%で4000万円を借り、35年で返済するケース(元利均等)
毎月返済額:10万7000円
総返済額:4474万円

・金利0.975%で4000万円を借り、35年で返済するケース(元利均等)
毎月返済額:11万3000円
総返済額:4723万円

総返済額の差額は249万円。およそ新車1台分なのです。
なぜこのような低金利が実現できるのか?。

そのサービス内容が対極にある地方銀行を例に比較・検証してみましょう。
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ネット銀行の住宅ローン審査が通るのは明確な基準をクリアした人だけ

ネット銀行といっても数多くあり、それぞれに金利や審査基準があります。

そのため一概に、こうだとは言い切れません。しかし、以下のように低金利ゆえに設けている代表的な申込方法や審査基準があるのです。

・ネットのみで申込が完了
ほかの金融機関の多くは、担当者と対面して申込方法や審査を通す方法を相談できます。

一方でネット銀行は基本的にネット上ですべて完結。申込方法など事務手続きに関しては電話で問い合わせできるところもあるが、対面でのやり取りはありません。

・最低年収の設定が高め
他の金融機関では、申込資格として前年度の税込み年収を150万円から200万円以上としているところが多いが、ほとんどのネット銀行では300万円以上と高めに設定しています。

・申込プラン以外の金利は不可
たとえば金利1%の住宅ローンに申し込んだら、この金利だけで審査が行われます。「1.2%ならばOKですよ」といった提案はない。

・規定の申込書類以外の添付書類は考慮しない
住宅ローンの審査に必要な書類といえば、家の登記簿や源泉徴収票のコピーなど、物件の権利関係や申込者の収入を証明できるものです。地方銀行などでは、より審査が有利になるように資格関係の合格証明書や所有する資産を証明する書類を求められるが、ネット銀行では規定の書類以外は考慮されません。

ネット銀行でローンを申し込む場合、1発勝負になるので事前にきっちり書類等を揃えて準備することが重要ですね。
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